Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una hipoteca de vivienda que emite un banco o un prestamista hipotecario y que la agencia aprueba. A diferencia de otros préstamos convencionales, requiere un pago inicial mínimo más bajo.
Además, dado que el gobierno asegura el préstamo de la FHA, los prestamistas están dispuestos a prestar dinero a prestatarios con puntajes crediticios bajos y sin suficiente efectivo para realizar el pago inicial. En resumen, este préstamo es una excelente opción para quienes compran una vivienda por primera vez o para familias con ingresos bajos o moderados.
¿Cuáles son los requisitos para un préstamo de la FHA?
Debe cumplir con requisitos específicos antes de poder obtener un préstamo de la FHA. Primero, su puntaje crediticio puede ser tan bajo como 500. Si está entre 500 y 579, puede obtener un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10 por ciento. Por otro lado, si su puntaje crediticio es de 580 o superior, puede aprovechar un préstamo de la FHA con un pago inicial del 3.5 por ciento.
Los bancos y prestamistas hipotecarios también examinarán su historial laboral de los últimos dos años. Quieren saber si usted pagó sus cuentas. Sin embargo, las personas que están detrás de los pagos de préstamos federales para estudiantes o de impuestos sobre la renta podrían ser despedidos a menos que firmen un plan de reemplazo satisfactorio.
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Tasas hipotecarias de hoyAdemás de tu historial laboral, también quieren saber si puedes pagar tus préstamos a tiempo. Requerirán prueba de ingresos estables. Puede demostrarlo proporcionando estos documentos: sus declaraciones de impuestos, el balance general del año actual y el estado de pérdidas y ganancias.
Por último, requiere una relación deuda-ingresos (DTI) inferior a 50. Significa que los pagos mensuales totales de su deuda no deben exceder el 50 por ciento de sus ingresos antes de impuestos. Incluye todas las deudas que no estás pagando activamente.
¿Qué es la relación deuda-ingresos?
Una relación deuda-ingresos (DTI) se refiere al porcentaje de su ingreso mensual bruto para administrar los pagos mensuales de su deuda. Los bancos y prestamistas hipotecarios también verifican su DTI para determinar su riesgo de endeudamiento.
Hay dos tipos de DTI: una relación DTI inicial y una relación DTI final.
Un índice DTI inicial es un cálculo que determina qué parte de su ingreso bruto mensual se destina a los costos de la vivienda, como pagos hipotecarios, seguro hipotecario, etc. Según las pautas de la FHA, el índice DTI inicial máximo varía de 31 al 40 por ciento, dependiendo del puntaje crediticio del prestatario.
Mientras tanto, el índice DTI final es un cálculo que determina el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a otros tipos de deuda, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. En resumen, este es su índice DTI total. Es el factor decisivo que utilizan los bancos y prestamistas hipotecarios para saber si usted califica para la hipoteca que solicita.
¿Cómo se calcula la relación deuda-ingresos?
Para calcular su índice DTI, debe sumar todos los pagos mensuales de su deuda.
A continuación, debes dividirlos por tus ingresos brutos mensuales. Si no lo conoces, es la cantidad de dinero que has ganado antes de tus impuestos, y se deducen otros gastos.
En los casos en que un prestatario no cumple con los criterios para una hipoteca, un factor de compensación puede compensar lo negativo en sus calificaciones.
Hay muchos tipos de factores compensadores. Son reservas de efectivo, ingresos residuales, un impacto mínimo en los pagos, una gran cantidad de ahorros, un historial crediticio que demuestre que el prestatario puede dedicar una gran parte de sus ingresos a los gastos de vivienda y más.
Consideraciones Finales:
Un préstamo de la FHA es una excelente opción para compradores de vivienda nuevos y por primera vez con un presupuesto limitado. Le brinda la oportunidad de ser propietario de una casa sin tener mucho efectivo para el pago inicial.
Además, puede obtener un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio tan bajo como 500, y puede recibirlo incluso si tiene gravámenes fiscales, ejecuciones hipotecarias o quiebras en su informe crediticio.
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