Para la mayoría de nosotros, una casa es la mayor inversión que haremos en nuestra vida, por lo que es natural que queramos reducir el costo de una hipoteca tanto como sea posible. Además de aplicar tácticas de negociación y buscar las mejores tarifas, muchos compradores de vivienda optan por comprar puntos hipotecarios.
Pero, ¿qué son exactamente los puntos hipotecarios o puntos de descuento y cómo funcionan? Miremos más de cerca:
¿Qué son los puntos hipotecarios?
Los puntos hipotecarios se refieren a las tarifas que un prestatario paga al prestamista para reducir las tasas de interés del préstamo. Esto reduce el monto total de interés que pagan durante el plazo de la hipoteca. A veces se le llama “rebajar la tasa”.
Cada punto que compra el prestatario equivale al 1% del monto de la hipoteca, lo que significa que un punto en una hipoteca de $400,000 equivale a $4,000.
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Tasas hipotecarias de hoyEn cierto modo, los puntos hipotecarios son intereses prepagos. Al comprar puntos, puede reducir la tasa de interés del préstamo, a menudo en un 0.25% por punto. Por lo general, puedes comprar hasta tres puntos completos (o incluso más a veces).
Cuando reduce la tasa de interés del préstamo, puede reducir los pagos que realiza mensualmente. Debes recordar que esto requiere un pago por adelantado. Cuanto más tiempo viva en una casa, más se beneficiará del pago de puntos.
Puntos de descuento frente a puntos de originación
No debe confundir los puntos de descuento con los puntos de origen, que son tipos completamente diferentes de puntos hipotecarios.
Los puntos de origen no afectan la tasa de interés del préstamo y son obligatorios en lugar de discrecionales. Estas son tarifas que cobra un prestamista para originar, revisar y procesar el préstamo. Un punto de origen suele equivaler al 1% del total de la hipoteca. Los prestatarios suelen pagar puntos de origen como parte de los costos de cierre cuando finaliza la compra.
¿Debería comprar puntos hipotecarios?
Comprar puntos hipotecarios es una buena manera de reducir el costo total de su hipoteca y disminuir su pago mensual. Tiene sentido si planea vivir en la casa por un período prolongado. Con los pagos mensuales reducidos, la cantidad que ahorra cada mes vale la tarifa inicial que paga.
Si no planea refinanciar en el corto plazo, puede ser bueno para usted comprar puntos hipotecarios. Incluso si tiene la intención de permanecer en la casa durante muchos años, podría considerar una refinanciación en el futuro. Hacerlo ciertamente cambiará la tasa de interés de la hipoteca, por lo que si cree que hará eso en el futuro, es posible que desee omitir la compra de puntos hipotecarios.
Comparar préstamos y APR
Una mirada más cercana a la APR o tasa porcentual anual de su hipoteca puede ayudarlo a comparar préstamos con diferentes combinaciones de puntos y tasas. La APR incorpora no sólo la tasa de interés sino también los puntos que pagas y las tarifas que cobrará el prestamista, lo que te brinda más claridad y te permite hacer comparaciones más fácilmente.
Conclusión
Los puntos hipotecarios son uno de los aspectos más importantes de un préstamo hipotecario. Son una forma de interés prepago que puede reducir el costo total de su préstamo y potencialmente acortar el tiempo que lleva liquidarlo.
Los puntos hipotecarios se pueden pagar por adelantado al momento del cierre o agregarse al saldo de su préstamo. Si bien el pago inicial de puntos puede ofrecer una tasa de interés más baja, los ahorros a largo plazo pueden ser mínimos. Es fundamental considerar todas sus opciones antes de decidir si comprar o no puntos. Asegúrese de hablar con su oficial de préstamos para comprender el proceso y determinar la opción adecuada para usted.
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