Wszystko, co musisz wiedzieć o konwencjonalnych pożyczkach – część 1

Poniższy artykuł jest pierwszą częścią dwuczęściowego artykułu. Pamiętaj, aby sprawdzić drugą część po zakończeniu czytania poniżej.

Prawdopodobnie słyszałeś o konwencjonalnych pożyczkach, jeśli jesteś na rynku nowego domu. Ale czym one są i czym różnią się od innych rodzajów pożyczek?

Co to jest pożyczka konwencjonalna?

Pożyczka konwencjonalna to rodzaj pożyczki hipotecznej, której rząd nie finansuje. Pożyczki te nie są ubezpieczone przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA), Departament Spraw Weteranów (VA) ani Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA).

Pożyczki konwencjonalne są dostępne na różne okresy, od 15-letnich do 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu oraz kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu 5/1, 7/1 i 10/1.

Jakie są różne rodzaje konwencjonalnych pożyczek?

Istnieje wiele różnych rodzajów konwencjonalnych pożyczek dostępnych dla pożyczkobiorców. Rodzaj pożyczki, którą wybierze pożyczkobiorca, będzie uzależniony od jego indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej.

1. Pożyczki Jumbo. Pożyczka jumbo może być właściwą opcją dla nabywców domów, którzy chcą kupić drogi dom lub luksusową nieruchomość. Pożyczki Jumbo to konwencjonalne pożyczki, które przekraczają maksymalne limity pożyczek określone przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) i nie są wspierane przez rząd. Pożyczki Jumbo są dostępne w opcji kredytów hipotecznych o stałym i regulowanym oprocentowaniu (ARM). Pożyczkobiorcy, którzy chcą dokonać mniejszej zaliczki, mogą również kwalifikować się do pożyczki jumbo z niższą minimalną zaliczką.
2. Pożyczki zgodne. Pożyczki zgodne to również pożyczki konwencjonalne, których rząd nie wspiera. Jednak zgodne pożyczki są ograniczone pod względem tego, ile mogą pożyczyć. Maksymalne limity kredytowe ustalone przez FHFA są aktualizowane co roku.
3. Niekwalifikowane kredyty hipoteczne. Niekwalifikowane kredyty hipoteczne (pożyczki inne niż QM) są dostępne dla pożyczkobiorców, którzy nie spełniają konwencjonalnych wytycznych dotyczących subemisji określonych przez Fannie Mae i Freddie Mac. Z tego powodu wytyczne dotyczące pożyczek innych niż QM są znacznie mniej rygorystyczne. W rezultacie niektórzy kredytodawcy mogą być skłonni oferować pożyczki inne niż QM pożyczkobiorcom o niższych wynikach kredytowych i poziomach dochodów.

Jakie są wymagania dotyczące pożyczek konwencjonalnych?

Czy chcesz kupić dom, ale nie wiesz, czy masz kwalifikacje do konwencjonalnego kredytu? Jest kilka wymagań, które musisz spełnić.

• Ocena kredytowa. Twoja ocena kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników kwalifikujących się do konwencjonalnej pożyczki. Wysoka ocena kredytowa pokazuje pożyczkodawcom, że jesteś pożyczkobiorcą niskiego ryzyka, co oznacza, że ​​​​jest bardziej prawdopodobne, że spłacisz pożyczkę na czas. Aby uzyskać najlepsze oprocentowanie, potrzebujesz oceny kredytowej 720 lub wyższej. Jednak nadal możesz kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki o niższej punktacji kredytowej. Ale prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową i wpłacić większą zaliczkę.
• Stosunek zadłużenia do dochodów. Twój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) to liczba miesięcznych spłat zadłużenia podzielona przez miesięczny dochód. Pożyczkodawcy używają Twojego DTI, aby zdecydować, na jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić. Będziesz potrzebować DTI nie więcej niż 50% dla konwencjonalnej pożyczki. Oznacza to, że miesięczne spłaty zadłużenia, w tym spłata kredytu hipotecznego, nie powinny przekraczać 50% miesięcznych dochodów.
• Zaliczka. Będziesz musiał odłożyć co najmniej 5% ceny zakupu domu w przypadku większości konwencjonalnych pożyczek. Jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi 720 lub więcej, możesz odłożyć zaledwie 3%. Jeśli odłożysz mniej niż 20%, będziesz musiał również zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Ta polisa ubezpieczeniowa chroni pożyczkodawcę, jeśli nie spłacisz pożyczki.
• Koszty zamknięcia. Po zamknięciu domu będziesz musiał zapłacić za takie rzeczy, jak opłaty za udzielenie pożyczki, opłaty za wycenę i ubezpieczenie tytułu. Te koszty zamknięcia mogą się sumować, więc pamiętaj o uwzględnieniu ich w swoim budżecie. Możesz być w stanie wynegocjować ze sprzedawcą, aby zapłacił część kosztów zamknięcia. A niektórzy kredytodawcy oferują programy, które mogą pomóc w pokryciu kosztów.

Wniosek

Pożyczka konwencjonalna to rodzaj pożyczki hipotecznej, która nie jest ubezpieczona ani gwarantowana przez rząd. Ta pożyczka jest dobrą opcją dla pożyczkobiorców z dobrym kredytem, ​​których stać na zaliczkę i spełnić konwencjonalne wymagania dotyczące pożyczki.

Skontaktuj się z zaufanym specjalistą ds. kredytów hipotecznych już dziś!

Po przeczytaniu pierwszej części tej dwuczęściowej serii, koniecznie zapoznaj się z jej kontynuacją, w której szerzej omawiamy kredyty konwencjonalne. W międzyczasie, jeśli potrzebujesz pomocy z kredytem hipotecznym w Illinois, Indianie, na Florydzie, w Michigan lub Wisconsin, skontaktuj się z nami w MidAmerica Bancorp, Inc. Zrealizuj swoje marzenia o domu z naszym zespołem ekspertów! Skontaktuj się z nami już dziś pod numerem (708) 237-4050, aby rozpocząć.