Refinanciar su hipoteca es obtener un nuevo préstamo para liquidar su hipoteca existente. Esto se puede hacer por varias razones, incluido aprovechar tasas de interés más bajas, reducir sus pagos mensuales o acortar el plazo de su préstamo. Cuando refinancia su hipoteca, deberá pagar costos de cierre que oscilan entre el 2% y el 5% del monto del préstamo. ¿Pero necesita un pago inicial para refinanciar su hipoteca? Vamos a averiguar.
¿Qué es un anticipo?
Un pago inicial es un porcentaje del precio de compra de una vivienda que se paga por adelantado. Normalmente es el 20% del precio de compra, pero puede ser tan bajo como el 3.5% para algunos préstamos respaldados por el gobierno. El propósito de un pago inicial es reducir el riesgo del prestamista al proporcionar algo de capital en la propiedad. Esto puede ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja y reducir sus pagos mensuales.
¿Necesita un pago inicial para refinanciar su hipoteca?
La respuesta corta es no, no necesita un pago inicial para refinanciar su hipoteca. Cuando refinancia su hipoteca, el nuevo préstamo cancela el anterior, por lo que no es necesario realizar un pago inicial. Sin embargo, debe pagar los costos de cierre, incluidos los honorarios de tasación, los honorarios del título y otros honorarios asociados con el préstamo.
Refinanciación de retiro de efectivo
Si desea retirar efectivo del valor líquido de su vivienda cuando refinancia, es posible que deba realizar un pago inicial. La refinanciación con retiro de efectivo ocurre cuando refinancia su hipoteca por más de lo que debe y toma la diferencia en efectivo. Por ejemplo, si su casa vale $300,000 y debe $200,000 en su hipoteca, podría refinanciar por $250,000 y tomar $50,000 en efectivo. En este caso, deberá realizar un pago inicial sobre los $50,000 adicionales.
Préstamo a valor
Cuando refinancia su hipoteca, el prestamista observará su relación préstamo-valor (LTV). Esta es la relación entre el monto del préstamo y el valor de tasación de su vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $300,000 y debe $200,000 en su hipoteca, su índice LTV es del 67%. La mayoría de los prestamistas prefieren una relación LTV del 80% o menos, lo que significa que tiene al menos un 20% del valor líquido de su vivienda. Si su índice LTV es superior al 80%, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI) para proteger al prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.
Requisitos de equidad
Cuando refinancia su hipoteca, debe tener suficiente valor líquido en su vivienda para calificar para el préstamo. La mayoría de los prestamistas exigen al menos un 20 % del valor líquido de su vivienda, aunque algunos préstamos respaldados por el gobierno pueden permitirle refinanciar con menos valor líquido. Si no tiene suficiente valor líquido en su vivienda, es posible que deba realizar un pago inicial para reducir su índice LTV por debajo del 80%.
Beneficios de un pago inicial
Si bien no necesita un pago inicial para refinanciar su hipoteca, realizar uno tiene algunos beneficios. Primero, un pago inicial puede ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja, ahorrándole miles de dólares durante la vigencia de su préstamo. En segundo lugar, un pago inicial puede reducir sus pagos mensuales y ayudarle a pagar su préstamo más rápido. Finalmente, un pago inicial puede brindarle algo de valor líquido en su casa, lo que puede ayudarlo a venderla o refinanciarla en el futuro.
Conclusión
No necesita un pago inicial para refinanciar su hipoteca, pero es posible que necesite uno si está realizando un refinanciamiento con retiro de efectivo o no tiene suficiente valor líquido en su vivienda. Antes de refinanciar su hipoteca, es importante comprender sus opciones y los costos asociados con la refinanciación. Al investigar y trabajar con un prestamista confiable, podrá tomar una decisión informada que lo ayudará a alcanzar sus objetivos financieros.
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